Legfontosabb témák

2017 eddig kedvezően alakult a pénzintézetek számára, növekvő tendenciákat mutat a vállalati hitelezés, nőtt a GDP, tovább csökkent a munkanélküliek aránya és megindult a bérnövekedés is. A pénzintézetek versenye egyre éleződik a kedvezőbb gazdasági környezetben, ami folyamatos fejlesztésekre és innovációra készteti a bankokat. Kiss Zoltánnal, a Raiffeisen ügyvezető igazgatójával beszélgettünk a pénzpiac jelenlegi helyzetéről, a folyamatosan dübörgő digitalizációs megoldásokról és a vállalati bankolás jövőjéről.

Kiss_Zoltan_ECO_HERO

Milyen főbb trendek jellemzik pillanatnyilag a vállalati hitelezés területét?

Az utóbbi másfél évben azt tapasztaltuk, hogy végre valami megindult ezen a területen is. Most már évről évre nem csökkenő állományokkal kell számolnia a bankoknak és a piacnak, hanem szemmel láthatóan elindultunk a növekedés irányába. Erre vonatkozóan konkrét statisztikáink is vannak. Az MNB májusi hitelezési jelentéséből is az derült ki, hogy 2017 első negyedévében folytatódott a vállalati hitelezés bővülése, a hitelállomány éves szinten négy százalékkal nőtt. Az elemzőink által készített előrejelzések is hasonlóan kedvező eredményekről árulkodnak. Év végéig hat százalékos növekedéssel számolunk, ami igencsak szép eredmény. Én mindenképpen bizakodó vagyok.

Mit hozott eddig 2017? Mi a legpozitívabb és a legnegatívabb dolog, ami idén eddig történt?

kiss_zoltan2Kezdjük a pozitívumokkal. Előbb említettem a vállalati hitelezésben tapasztalt növekedést, ami mindenképp ide sorolandó, emellett viszont nagyon kedvezően alakult a gazdasági környezet is, több mint 3 százalékkal, miközben megindult a bérnövekedés és történelmi mélypontra csökkent a munkanélküliség is. Ez utóbbi fejlemény azonban hozott magával negatív hatásokat is. A Raiffeisennél arra számítunk, hogy a kamatok szép lassan, egy-két éven belül elindulnak felfelé. Az alacsony kamatkörnyezet jó a hitelezési oldalon, hiszen segíti az alacsony hitelkamatok kialakulását. Ugyanakkor betétesi oldalon gyakran találkozunk olyan ügyfelekkel, akik egyszerűen nem értik, hogy létezik olyan, hogy a bankok nem fizetnek kamatot. Ez a helyzet egyáltalán nem tekinthető szerencsésnek sem a betétesek, sem a bankok számára. 2017 másik nagy kihívását a 4,3 százalékpontra csökkent munkanélküliség jelenti. Ez önmagában nézve jó hír, nem is véletlenül emeltem ki a pozitívumok között, de ennek a kedvező folyamatnak sajnos van egy nagyon komoly árnyoldala is. Egész egyszerűen arról van szó, hogy szép lassan elfogy a szakképzett munkaerő, bizonyos beruházások pedig éppen ezért csúsznak vagy éppen nem valósulnak meg. Különösen igaz ez a különböző építőipari szakmákra, ahol számos ingatlan projekt azért toporog egy helyben, mert nem áll rendelkezésre megfelelő mennyiségű és minőségű szakember.

Nőtt vagy csökkent a vállalkozások hitelfelvételi kedve?

Jelentősen nőtt, és a bankok is bátrabbak lettek a hitelezést illetően. A szektorban egyrészt ár, másrészt kockázati alapon is van verseny a szereplők között. Mi a Raiffeisennél meglehetősen óvatosak vagyunk ebből a szempontból. Ennek ellenére mégis jelentősen, piac felett tudtunk nőni.

Mi a slágertermék a piacon? Van-e ezen a téren elmozdulás a korábbiakhoz képest?

Az utóbbi éveket nagyon húzta az NHP-program. Három körben futott le, amit személyesen is nagy sikernek éltem meg, de úgy tapasztalom, hogy az ügyfelek is nagyon szerették. Ez egy kifejezetten jó konstrukció volt, ami képes volt beindítani a szemmel láthatóan egy helyben toporgó vállalati hitelezést. A programnak köszönhetően a piaci kamatszint jelentősen csökkent, hiszen teljes futamidőre fix 2,5% volt a maximum kamat. A fix kamat különben azóta is nagyon népszerű, ügyfelek által keresett.

Fontos megemlíteni a slágertermékek között az EXIM típusú refinanszírozási hiteleket is, amelyek az exportot támogatják. Ebben a Raiffeisen fő partnere az EXIM Banknak, hagyományosan nagyon erősek, piacvezetők vagyunk, több mint 20%-os részesedéssel. Ezeken felül érdemes szót ejteni az EU-támogatásokhoz tartozó előfinanszírozásokról is, amelyek szintén igen gyakoriak az utóbbi időkben.

Érdekességként azt is megemlíteném, hogy az energetikai piacon 2016-ban nagyon sok, úgynevezett KÁT kvóta került kibocsátásra 499 kW teljesítményű naperőmű projektek megvalósításához, ami egy új piacot is jelent a bankoknak. Jelenleg még nagyon óvatosan hiteleznek, főként szakmai befektetőknek, vagy meglévő, több éves pozitív múlttal rendelkező tőkeerős ügyfeleknek. Ennek ellenére erre érdemes figyelni, ugyanis ez a fejlemény az újdonság erejével hat, illetve az ügyfelek részéről nagyon erős az érdeklődés.

A következő években százmilliárdos nagyságrendű forrás áramlik majd a vállalkozásokhoz tőkebefektetési programok keretében. Konkurenciát jelent-e ez a banki szolgáltatásoknak?

A tőkebefektetési programok nem jelentenek konkurenciát a banki hiteleknek. Ezek a programok azon cégek támogatására irányulnak, amelyek amúgy nem biztos, hogy banki hitelekhez jutnának. Ilyenek lehetnek például a különböző startupok, amelyek számára nagyon jól jönnek ezek a kezdeményezések, a mi üzleti érdekeinkre azonban ez nincs különösebb kihatással.

Hogyan látja, milyen stratégia mentén igyekeznek a pénzintézetek elnyerni a vállalkozók kegyeit? Mennyire különböztethetőek meg az egyes pénzintézetek termékei, szolgáltatásai?

Ha a Raiffeisent nézzük, mindenképp fontos az innováció szerepe. Ez az én olvasatomban azt jelenti, hogy keressük azokat az egyszerűsítéseket, technikai megoldásokat, amelyek segítségével az ügyfelek gyorsabban, jobb feltételek mellett jutnak hitelhez, különböző számlavezetési konstrukciókhoz vagy akár befektetési lehetőségekhez.
Viszont mindenképpen különválasztanám a lakossági és a vállalati bankolás világát. Lakossági oldalon nyilvánvalóan sok technikai, forradalmi ötletet lehet behozni. A következő években robbanásszerű fejlődés fog bekövetkezni ezen a téren. Elképesztő ötletekre, újdonságokra számíthatunk a lakossági bankolásban. A vállalati oldalon viszont ezek a folyamatok kevésbé látványosak, nincs is olyan jelentős innovációs lehetőség.

Az a helyzet, hogy egy vállalati hitel a személyes ügyintézés szükségessége miatt mindig is „hagyományos” hitel marad, amit elsősorban a kiszolgálás színvonala, a finanszírozási feltételek, valamint a gyorsaság tesz egyedivé.
Nálunk a Raiffeisennél a vállalati szegmens erőssége a magasan képzett, ügyfeleink nyelvén értő referenseinkben, valamint a komplex termékpalettában rejlik. Megközelítésünk sokkal inkább kapcsolatvezérelt, mint termékvezérelt. Ügyfeleink visszajelzéseit folyamatosan nyomon követjük, illetve egy külső cég segítségével mérjük is. Az így kapott összesített érték (ún. Net Promoter Score) javulása, illetve a konkurenseinkhez viszonyított érték tükrében nagyon örülünk annak, hogy ügyfeleink kimagaslóan elégedettek velünk.

A Raiffeisen mit tesz annak érdekében, hogy megtartsa kkv-s ügyfeleit?

A Raiffeisen hagyományosan erős vállalkozói kapcsolatrendszerére és tapasztalatára építünk. 11%-os piacrészünk meghatározó ezen szegmensben, mellyel a magyar piac élvonalában vagyunk. A professzionális kiszolgálás mellett szakmai konferenciákat szervezünk ügyfeleinknek, ahol szakértőktől hallgathatnak előadást az aktuális trendekről, piaci folyamatokról vagy árfolyam piaci előrejelzésekről. Ilyen rendezvényeink például a nagyobb városokban tartott Treasury Klub, illetve a Raiffeisen Üzleti Klub is, melyre elsősorban meglévő ügyfeleket, de igény esetén új partnereket is szívesen várunk. De említhetném az éves Joint Venture Szövetséggel közösen tartott adókonferenciát, vagy a már hagyománnyá vált Business Lunch-ot is.

Ezen túlmenően, komoly erőforrásokat fordítunk a digitális megoldások fejlesztésére, hogy szolgáltatásainkat bármikor és bárhonnan könnyen igénybe vehessék.

Digitalizáció, ezt a szót szajkózza szinte minden piaci szereplő. Önök hol tartanak a digitális versenyfutásban a pénzintézetek között, mire fókuszálják a fejlesztéseiket a területen?

A digitalizáció tulajdonképpen a nagyon közeli jövő, illetve hétköznapjaink témája. Az Y és a Z generáció tagjai már most is nagyon jelentős igényeket támasztanak nekünk. Ők már mindent a telefonon vagy a tableten intéznek. Ők napról napra egyre fontosabb célcsoportnak számítanak, és aki ezt nem veszi figyelembe, hibát követ el.
A Raiffeisennél éppen ezért kialakításra került a digitális stratégiánk, ahol meghatároztuk, hogy egyes mérföldkövek mentén hová szeretnénk eljutni.

Ennek a stratégiának egy része már napjainkban is érezteti hatását. Vállalati ügyfeleinknél tavaly bevezettük az Electra nevezetű rendszert, amely számos, a versenytársaknál még nem elérhető funkciót tartalmaz. A digitalizáció sajátossága, hogy a fejlesztések nem állhatnak meg, ezért folyamatosan kell változni nekünk is. Hitelezési folyamatainkat is hatékonyabbá és gyorsabbá szeretnénk tenni, ennek érdekében pedig folyamatosan fejlesztjük belső rendszereinket. Ez nem csak a saját érdekünk, hiszen egy-egy komolyabb fejlesztés amellett, hogy technikai stabilitást biztosít, az ügyfeleink magasabb szintű élményét is szolgálja.

Ezeken felül pedig nagy szerepe van a digitalizációs fejlődésünkben annak is, hogy egy nemzetközi bankcsoport tagjai vagyunk. A Raiffeisen Bank International folyamatosan dolgozik új digitális megoldásokon.

Hogyan fog változni a netbankolás a közeljövőben? Az internetes bankolás előretörésével háttérbe fog szorulni a személyes szolgáltatás és tanácsadás?

A jövő egyértelműen a digitális megoldásoké, ezt tapasztaljuk is. Ez a trend a vállalati ügyfelekre is igaz, a számlavezetési feladatok az internetes megoldások felé mozdultak el. Ugyanakkor ebben a szegmensben a személyes kapcsolatok szerepe továbbra is nagyon jelentős, és ez a jövőben sem fog változni. A klasszikus tanácsadásnak egyértelműen lesz létjogosultsága az elkövetkezendő időkben is. Sőt.

Tapasztalataik szerint a kkv-k mi alapján választanak bankot? (ár? szolgáltatás minősége? innovációk? stb.)

Az utóbbi években a bankok nagyon komoly versenyt indítottak a vállalati ügyfelekért, ebbe pedig bele kell érteni a KKV-kat is. Gyakorlatilag nem a vállalkozások keresik a bankokat, hanem pont fordítva, a bankok keresik vállalkozásokat különböző ajánlatokkal. Tapasztalatom szerint ma már nem az ár a legfontosabb tényező. Egyrészt a kiszolgálás színvonala, a kapcsolattartó felkészültsége, másrészt az ügyelek igényeihez illeszkedő termékkínálat dönt inkább.

A Raiffeisenben jelentősen bővíteni fogjuk a KKV-k részére kínált termékek körét. Ezáltal a KKV-k részére is elérhető lesz számos nagyvállalati termékek is.
Az árazáson, a kiszolgálás színvonalán és a termékpalettán kívül pedig nagyon fontos a kiszámíthatóság is, ami összességében a bank megbízhatóságát és hitelességét is építi.

A második félévet tekintve mi a leginkább bizakodásra okot adó dolog?

2017 második felében a gazdasági környezet továbbra is kedvezően alakulhat, miközben a bérnövekedés is fennmaradhat, ami végső soron serkenti a belső fogyasztási dinamikát.

És mit vár 2018-tól?

Korai még erről beszélni, de ahogy a tavalyi évben, úgy most is dinamikus fejlődést várok vállalati oldalról.

A Raiffeisenes pályafutását tekintve mire a legbüszkébb és mi az, amit vezetőként mindenképp el szeretne érni a jövőben?
Capture
Már hat éve dolgozom a Raiffeisennél, gyakorlatilag a válság kellős közepén érkeztem. A feladatköröm akkoriban más volt, a vállalati stratégiaalkotást vezettem, a cél pedig az volt, hogy a vállalati divíziót ismét nyereségessé tegyük. Nagyon komoly szakmai munka volt. Két éve, amikor ismét értékesítési vezető lettem, nagyon jól sikerült a meginduló piaci növekedést meglovagolnunk. Nem lemaradtunk, hanem gyakorlatilag éllovasai voltunk a meginduló vállalatihitel-piacnak. Ez a csapat, amelyet vezethetek, közel kétszáz kollégát számlál, és azt gondolom, hogy egy nagyon szuper teamet sikerült összekovácsolni. Sok munka volt ebben, feltett szándékom is volt, hogy sikerüljön egy olyan egységet létrehozni, ahol a hatékony, dinamikus munka mellett helye van a jó kedvnek, a kellemes hangulatnak is.

Ez az erőfeszítés meghozta a gyümölcsét, hiszen egy olyan fiatalos, lendületes csapat állt össze, amelyik a piacon láthatóan jól megállja a helyét, miközben sikerült pozitív munkahelyi légkört is kialakítani. Az üzleti siker mellett rengeteget számít az, amikor az ember végigmegy a folyosón, mosolygós arcokkal találkozik. Azt szeretném, ha ez továbbra is így maradna.

Érdekes, hogy a vidámságot és a jó hangulatot említi, az embereknek elsősorban nem ezek jutnak eszébe, ha bankokról van szó…

Véleményem szerint a jövő sikeres bankja emberközpontú. Az ügyfelek partnert szeretnének találni a bankokban. Fontos, hogy kialakuljon a személyes kapcsolat, a bizalom, ezt pedig csak úgy tudjuk elérni, ha közelebb kerülünk az ügyfelekhez. Az ügyfelek az alapján választanak bankárt, hogy mennyire képesek együtt gondolkodni velük.

Ettől függetlenül azért azt talán jól látják a kívülállók, hogy a bank világa általában stresszesebb közeg az átlagnál…

A pénzügyi szektor egy ilyen világ. Itt az értékes munka pedig nem feltétlenül íróasztalhoz kötött, folyamatosan toppon kell lennünk, ami nem könnyű feladat. Én pont ezt szeretem ebben a munkában; pörgős, ott vagyunk, együtt élünk a bankkal, akár egy külön kis közösség, de mi, akik benne élünk, épp ezt kedveljük.

Az új alkalmazottak kiválasztása szempontjából okoz ez bármiféle nehézséget?

A megfelelő diploma, magas szintű angol/német nyelvtudás, ill. szakmai gyakorlat az alapelvárás. Ott szoktam ülni az első körös interjúkon, hiszen tudom, hogy kiket és milyen embereket keresek a csapatomba. Úgy gondolom, hogy akkor érdemes közös munkába kezdeni, ha hasonlóan gondolkodunk az előttünk álló feladatokról és kihívásokról.

Ön hogyan tud kikapcsolódni? Van bármiféle hobbija, szenvedélye?

Polihisztor típus vagyok, nagyon sok dolog érdekel és kellően kíváncsi is vagyok ahhoz, hogy utána is menjek ezeknek a témáknak. Nagyon érdekelnek a technikai újdonságok, kütyük, műszaki dolgok, ezek nagyon le tudnak kötni, és szívesen is foglalkozom velük éjszakába nyúlóan. Valahol idetartozik az autó- és motorsport iránti szenvedélyem is, mely nem annyira a néző, hanem inkább a résztvevő szerepében valósul meg.

Aktívan motorozom, ami kifejezetten pihentető hatással van rám egy hosszabb munkanap után. Motorozás alatt kitisztulnak a gondolataim, rengeteg dolog megvilágosodik a bukósisak magányában. Itt egymagad vagy, nincsenek zavaró körülmények, telefonhívások, ilyenkor pedig olyan új ötletek jutnak az ember eszébe, ami a megszokott munkahelyi vagy otthoni környezetben nem feltétlen szokott előfordulni.

Van két már tizenéves gyermekem, Virág és Dani, velük is igyekszem minél több időt tölteni. Amikor csak lehet, próbálok aktívan kikapcsolódni, ez azonban egyáltalán nem okoz nehézséget, hiszen mindkét gyerekem nagyon szeret sportolni. Én magam is squasholok, teniszezek, futok, kertészkedem, barkácsolok, de a csapatsportokat is nagyon szeretem. És mindig inkább tenni, mint nézni.

Balázs Attila

Csak a legfontosabb gazdasági hírek

Nem kell tovább keresgélnie a híreket. Iratkozzon fel hírlevelünkre, hogy a legfontosabb gazdasági hírek találják meg Önt.

E-mail cím:

Hozzászólások

Hozzászólás írásához be kell lépnie, vagy ha még nem regisztrált nálunk, regisztráljon!
homework help online free world history homework help custom writing services academic buy college research papers online best college paper writing service